1 . زمینه

شرکت‌های کوچک و متوسط ​​(SMEs) به دلیل اهمیت آنها در حمایت از رشد اقتصادی و معیشت از طریق ایجاد شغل، به‌عنوان «خون حیات» و «عضله اقتصادی» اغلب کشورها شناخته شده‌اند ( OECD، 2017 ). شرکت‌های کوچک و متوسط ​​نه تنها در بخش مهمان‌نوازی و گردشگری (H&T) غالب هستند، بلکه نقش مهمی به‌عنوان ارائه‌دهندگان مستقیم، دلال‌ها و توزیع‌کنندگان محصولات و خدمات دارند. حفظ درآمد گردشگری در اقتصادهای محلی و اثرات چند برابری مرتبط در میان SMTHها زیاد است. به طور کلی، ترویج SMTHs به مشارکت و توسعه گسترده تر جامعه و توزیع مجدد ثروت کمک می کند ( Gray & Font, 2012 ). با این حال، اکثریت چنین SMTH ها بیش از یک دهه پس از تأسیس زنده نمی مانند، در حالی که برای دیگران، بقا یک مبارزه دائمی است ( Gbireh, 2013 ; Ngoasong & Kimbu, 2016 ; Ngoasong & Kimbu, 2019 ). در حالی که عوامل متعددی با فروپاشی شرکت های کوچک و متوسط ​​مرتبط هستند، ناتوانی در مدیریت صحیح ریسک ها مهم ترین است ( Gbireh, 2013 ). به عنوان مثال، به گبیره (همانجا)، بی اعتمادی عمومی نسبت به پرداخت به موقع خسارت توسط بیمه گذاران، آگاهی کم در مورد بیمه و همچنین وابستگی به دوستان و خانواده و پس انداز شخصی در برابر عدم قطعیت ها (به جای بیمه)، بر مدیریت ریسک تأثیر منفی می گذارد. توسط SME ها

بخش گردشگری و مهمان‌نوازی در معرض انواع تهدیدها، مانند بی‌ثباتی سیاسی، بلایای طبیعی، بیماری‌های همه‌گیر بهداشتی و بحران‌های اقتصادی است. این رویدادهای غیرمنتظره فعالیت های تجاری را مختل می کند که منجر به بار مالی قابل توجه و استرس روانی در بین مدیریت و کارکنان می شود. این امر حیاتی می‌سازد تا کسب‌وکارها راه‌هایی برای محافظت از خود در برابر چنین ناملایماتی ایجاد کنند – از طریق استراتژی‌های مختلف، از جمله اما نه محدود به جذب بیمه ( رجدا، 2012 ؛ ویلیامز و بالاژ، 2015 ).

علاوه بر این، با توجه به توانایی‌های مالی پایین شرکت‌های کوچک و متوسط ​​در مقاصد نوظهور با منابع کمیاب در جنوب صحرای آفریقا، بیمه خرد به جای استاندارد برای مقابله با ریسک در بخش غیررسمی مناسب تلقی می‌شود. منابع کمیاب در اینجا برای تاکید بر مقاصدی استفاده می‌شود که با نسبت بالایی از افراد با قدرت خرید پایین، فرصت‌های بازار رو به رشد اما استفاده نشده و تعداد زیادی کارآفرین فعال مشخص می‌شوند ( Boojihawon & Ngoasong، 2018 )، که بخش بزرگی از آنها در حال فعالیت هستند. در بخش غیر رسمی بخش کسب و کار غیررسمی با سهولت ورود، مالکیت خانواده، عملیات در مقیاس کوچک، بازارهای غیرقابل تنظیم و رقابتی مشخص می شود و همچنین به ویژه در کشورهای در حال توسعه نیازمند نیروی کار است ( کوفی و ​​گمگاه، 2011 ). یکی از عوامل اساسی که کارگران و مشاغل بخش غیررسمی را به تقاضای بیمه خرد تشویق می کند، انعطاف پذیری در پرداخت ها و جمع آوری حق بیمه های مقرون به صرفه است. بر این اساس، داشتن پوشش بیمه یکی از راهبردها برای محافظت از SMTHها در برابر خسارات احتمالی مرتبط با خطرات ناشی از نقش انتقال ریسک و غرامت آن است ( ویلیامز و بالاژ، 2015 ). ویژگی های محصول H&T از جمله نامشهود بودن و فسادپذیری و همچنین حساسیت بالای صنعت به نوسانات اقتصادی و زیست محیطی، جذب بیمه را به یک استراتژی مفید تبدیل می کند. بیمه به صاحبان مشاغل آرامش خاطر را برای کمک به آنها در دستیابی به اهداف بهره وری بالاتر ارائه می دهد ( رجدا، 2012 ). امنیت را فراهم می کند – به محافظت از کسب و کارها در برابر مشکلات مالی کمک می کند و آنها را از زیان بسیار سریع تر بازیابی می کند ( اتکینز و بیتس، 2008 ). با این حال، علیرغم سودمندی بیمه به عنوان ابزار مدیریت ریسک و تقاضای بالا برای آن در اقتصادهای توسعه یافته، اشتراک آن به طور کلی در کشورهای در حال توسعه کم بوده است ( Gbireh, 2013 ). در ادبیات گردشگری، چند مطالعه (نگاه کنید به Caponecchia & Tan، 2019 ؛ Law، 2006 ؛ Leggat & Leggat، 2002 ؛ Olya، Alipour، Peyravi، & Dalir، 2019 ؛ Olya & Altinay، 2016 ؛ Williams & Baláž,2.) بینشی در مورد دیدگاه گردشگران در مورد ارتباط پوشش های مختلف بیمه، به ویژه بیمه مسافرتی، آب و هوا، آب و هوا و سلامت ارائه کرده است. با این حال، هنوز مشخص نیست که چرا شرکت‌ها به‌ویژه شرکت‌های SMTH به ویژه از منظر اقتصاد نوظهور بیمه می‌شوند یا نه. حتی با وجود اینکه تئوری هایی مانند نظریه چشم انداز تجمعی و نظریه سودمندی مورد انتظار به طور کلی بینش هایی را در مورد اینکه چرا و چگونه مصرف کنندگان در برابر ریسک در یک موقعیت خاص محافظت می کنند ارائه می دهند، ادبیات H&T در حال حاضر در مقابل عوامل واقعی مؤثر بر جذب بیمه بی بهره است. (یا در غیر این صورت) در میان SMTHها. علاوه بر این، این مطالعه پاسخی به موقع به درخواست اولیا و آلتینای (2016) است که مطالعات آینده باید محدودیت‌های بالقوه و محرک‌های جذب بیمه را در میان مصرف‌کنندگان به‌ویژه SMTH ها بررسی کنند. علاوه بر این، علیا و همکاران. (2019) بیمه آب و هوای گردشگری را مورد مطالعه قرار داد، با تمرکز بر قصد گردشگران برای خرید بیمه آب و هوا و در ادامه مطالعه مشابهی را در میان سایر ذینفعان از سمت عرضه مانند SMTHها توصیه کرد، از این رو مطالعه فعلی. بنابراین، این مطالعه به این دلیل مناسب می شود که یافته های آن برای اولین بار، شرکت های بیمه را که SMTH ها را هدف قرار می دهند، قادر می سازد تا به وضوح عوامل گسترده ای را که بر جذب بیمه آنها در مقاصد کم منابع اما نوظهور آفریقا تأثیر می گذارد، درک کنند و احتمالا بسته های بیمه ای متناسب را بر اساس چنین عواملی طراحی کنند. .

بنابراین، این مطالعه به بررسی و تحلیل انتقادی عوامل محرک جذب (و عدم جذب) بیمه در میان SMTHها در غنا می‌پردازد، یک کشور آفریقایی جنوب صحرا که در دهه گذشته رشد ثابتی را در بخش H&T خود تجربه کرده است، اما درگیر آن است. به دلیل کمبود منابع، سوء مدیریت و سطوح بالای بدهی، وضعیتی که در سایر کشورهای منطقه مشاهده می شود ( کالدرون، کامبو، کورمان، کوبوتا، و کانتو، 2019 ؛ دیلویت، 2019 ). این مطالعه مسائل مربوط به ریسک، ویژگی‌های شرکت، مسائل ساختاری و زمینه‌ای، و همچنین سایر مکانیسم‌های مقابله‌ای را که در تصمیم‌گیری SMTH برای گرفتن بیمه یا موارد دیگر نقش دارند، باز می‌کند. در نتیجه، مطالعه ای با این ماهیت، دیدگاه جدیدی را در مورد جذب بیمه در ادبیات H&T از نظر آنچه باعث می شود شرکت ها مشترک بیمه شوند یا به ویژه در مقاصد کشورهای در حال توسعه که باعث ترس از منابع می شوند، اضافه می کند.