طیف وسیعی از SMTH ها در این مطالعه شرکت کردند. به ترتیب نزولی، امکانات اقامتی (34.3 درصد)، رستوران ها (25.0 درصد)، صنعتگران (21.2 درصد) و حمل و نقل (19.5 درصد) در نظرسنجی قرار گرفتند. مشخص شد که اکثر مشاغل (64.0٪) مالکیت محلی، 9.3٪ متعلق به خارجی بودند در حالی که بیش از یک چهارم (26.7٪) مالکیت مختلط یعنی مالکیت داخلی و خارجی داشتند. حدود دو سوم (64.0٪) از پاسخ دهندگان مدیران یا سرپرستان بودند در حالی که 36.0٪ مالک-مدیران بودند. اندکی، بیش از نیمی (53.3٪) از SMTH ها بین 5 تا 10 کارمند و 46.7٪ دیگر از آنها بین 10 تا 20 کارمند دارند. از نظر موقعیت مکانی آنها در کشور، 43.3٪ در آکرا، 30.7٪ در Kumasi و بیش از یک چهارم (26.0٪) در کیپ کوست بودند. آکرا خانه بسیاری از SMTH ها است، نه تنها به این دلیل که پایتخت غنا است، و مانند بسیاری از پایتخت ها و شهرهای بزرگ جهان، تعداد نامتناسب بیشتری از مشاغل در این کشور زندگی می کنند.
این مطالعه نشان داد که حدود نیمی (51.0٪) از تعداد SMTH های مورد بررسی، یک نوع بیمه را برای مدیریت ریسک خود اتخاذ کرده بودند در حالی که بقیه هیچ پوشش بیمه ای نداشتند. شکل 2 نشان می دهد که 27.5 درصد بیمه موتور، 23.3 درصد دارای بیمه سلامت و 17.1 درصد از آنها دارای بیمه اموال بوده اند. کمترین آن کسانی بودند که پوشش غرامت حرفه ای را پذیرفته بودند (2.1%).
شکل 2 . بسته های بیمه مورد استفاده SMTHها در غنا.
جدول 2 آمار میانگین (میانگین) رتبه ها و انحراف معیار (SD) اقلام مورد استفاده در اندازه گیری ریسک درک شده را نشان می دهد. رتبه بندی ترین بعد ریسک ریسک اقتصادی بود (میانگین = 4.54؛ SD = 0.74). خطر سلامتی دومین بعد خطر رتبه بندی شده (میانگین = 4.09؛ انحراف معیار = 0.64)، و کمترین رتبه ناآرامی (میانگین = 0.28؛ انحراف معیار = 0.65) بود. جدول 4 مزایای بیمه، محدودیت ها و استراتژی های مقابله با ریسک جایگزین را در میان SMTHها در مدیریت ریسک نشان می دهد. اکثریت (93.30٪) پاسخ دهندگان نشان دادند که بیمه جبران خسارت و امنیت تجاری (94.70٪) را فراهم می کند. با این حال، حدود 72.71٪ ذکر کردند که حق بیمه بسیار زیاد است در حالی که 60.71٪ از آنها معتقد بودند که روش پرداخت حق بیمه انعطاف پذیر نیست. با توجه به روش‌های جایگزینی که SMTHها ریسک کسب‌وکار خود را مدیریت می‌کنند، حدود 45.20 درصد از پاسخ‌دهندگان نشان دادند که برای رویدادهای ناگوار پس‌انداز کرده‌اند در حالی که نزدیک به نیمی (52.40 درصد) گفتند که از اعضای خانواده و دوستانشان حمایت می‌شوند. 12 درصد دیگر نیز بر این عقیده بودند که خداوند بر تجارت آنها نظارت دارد.
جدول 4 . مزایای خود گزارش شده، محدودیت ها و استراتژی های مقابله با خطر جایگزین در میان SMTH.
| شاخص ها | فرکانس | درصد |
|---|---|---|
| بیمه خسارت را جبران می کند | 140 | 93.30 |
| بیمه به بهبود کسب و کار پس از احتمالات کمک می کند | 127 | 56.00 |
| بیمه به امنیت کسب و کار کمک می کند | 237 | 94.70 |
| امکان دسترسی به وام را فراهم می کند | 115 | 46.00 |
| تصویر مثبت کسب و کار را ترویج می کند | 127 | 50.81 |
| حق بیمه گران است | 177 | 72.71 |
| پرداخت های حق بیمه انعطاف پذیر نیستند | 152 | 60.71 |
| دریافت ادعا/دسترسی به پرداخت ها در مواقع فاجعه دشوار است | 216 | 86.31 |
| درک قراردادهای بیمه دشوار است | 92 | 36.62 |
| شرکت های بیمه بیمه ای را که ما نیاز داریم ارائه نمی دهند | 150 | 60.00 |
| خرید بیمه به معنای دعوت از بدشانسی است | 94 | 37.60 |
| ما برای حوادث ناگوار صرفه جویی می کنیم | 113 | 45.20 |
| خدا مراقب تجارت است | 30 | ساعت 12.00 |
| دوستان و اقوام در مواقع اضطراری حمایت می کنند | 131 | 52.40 |
مطابق جدول 5 ، هر دو مدل رگرسیون پروبیت و لجستیک نشان دادند که حدود 23 تا 27 درصد از واریانس در جذب بیمه SMTHS با عوامل در نظر گرفته شده در مدل بالا توضیح داده شد. به طور مشابه، ضرایب فردی از دو مدل از نظر کیفی مشابه بودند که ارتباط پیش‌بینی‌کننده عوامل دخیل در توضیح جذب بیمه را تقویت می‌کند. برای تفسیر نتایج، به مدل پروبیت ارجاع داده شد. آزمون پیوند [( p > |z| = 0.012) و hatsq ( p > |z| = 0.450)] و Hosmer-Lemeshow (χ 2 = 6.81؛ p = 0.758) نشان داد که هر دو تابع رگرسیون مشخص و برازش شده اند ( کامرون و تریودی، 2013 ). نتایج نشان می‌دهد که فرضیه‌های H1، H2a، H2b، H2c، H2d، H3، H4، H5، H6، H7، H9، H10 و H11 توسط مطالعه مورد حمایت قرار گرفتند.
جدول 5 . مدل‌های باینری چند متغیره بر روی عوامل تعیین‌کننده جذب بیمه در میان SMTHها.
| سلول خالی | پروبیت | سلول خالی | لوجیت | |||
|---|---|---|---|---|---|---|
| رانندگان | Coef. | درصد تغییر ضرایب برای افزایش واحد در X | پ | Coef. | درصد تغییر ضرایب برای افزایش واحد در X | پ |
| بخش (مراجعه به صنعتگران) | ||||||
| محل اقامت | 7.60 | 56.43 | 0.00 | 6.40 | 54.52 | 0.00 |
| رستوران | 1.60 | 0.03 | 0.06 | 1.40 | 0.07 | 0.07 |
| حمل و نقل | 5.60 | 58.93 | 0.03 | 5.40 | 57.93 | 0.02 |
| نوع مالکیت (مراجعه به مالکیت محلی) | ||||||
| متعلق به خارجی است | 8.41 | 89.34 | 0.00 | 7.97 | 87.34 | 0.00 |
| دارای مالکیت داخلی و خارجی | 6.80 | 67.99 | 0.00 | 7.00 | 67.43 | 0.00 |
| موقعیت در کسب و کار (رجوع کنید به مدیران غیر مالک) | ||||||
| مالک-مدیران | 5.10 | 47.21 | 0.04 | 5.08 | 34.24 | 0.05 |
| اندازه شرکت (تعداد کارکنان استفاده شده به عنوان نماینده) | 0.53 | 0.04 | 0.94 | 0.49 | 0.05 | 0.95 |
| نگرانی های ریسک | ||||||
| ریسک عملیاتی | 6.80 | 65.45 | 0.00 | 6.72 | 63.44 | 0.00 |
| ریسک تکنولوژیکی | 7.41 | 54.31 | 0.00 | 7.49 | 52.11 | 0.00 |
| خطر سلامتی | 4.81 | 42.34 | 0.00 | 4.25 | 43.42 | 0.00 |
| ریسک زیست محیطی | 6.52 | 23.40 | 0.00 | 2.12 | 22.43 | 0.00 |
| خطر ناآرامی | 0.63 | 0.08 | 0.63 | 0.65 | 0.06 | 0.63 |
| ریسک اقتصادی | 1.54 | 0.07 | 0.78 | 1.56 | 0.06 | 0.78 |
| عوامل تعیین کننده خود گزارش شده | ||||||
| بیمه خسارت را جبران می کند | 5.81 | 68.45 | 0.00 | 6.10 | 69.32 | 0.00 |
| بیمه به بهبود کسب و کار پس از احتمالات کمک می کند | 4.41 | 45.63 | 0.00 | 4.08 | 43.60 | 0.00 |
| بیمه به امنیت کسب و کار کمک می کند | 4.82 | 34.22 | 0.00 | 3.79 | 34.78 | 0.00 |
| امکان دسترسی به وام را فراهم می کند | 0.95 | 0.00 | 0.55 | 0.93 | 0.01 | 0.54 |
| تصویر مثبت کسب و کار را ترویج می کند | 0.89 | 0.03 | 0.78 | 0.84 | 0.03 | 0.76 |
| حق بیمه گران است | −10.63 | 78.45 | 0.00 | −10.64 | 76.43 | 0.00 |
| پرداخت های حق بیمه انعطاف پذیر نیستند | -4.54 | 7.40 | 0.78 | -4.56 | 6.54 | 0.79 |
| دریافت ادعا/دسترسی به پرداخت ها در مواقع فاجعه دشوار است | −11.24 | 71.32 | 0.00 | −11.22 | 100.21 | 0.00 |
| درک قراردادهای بیمه دشوار است | -5.01 | 68.54 | 0.00 | 4.99- | 67.23 | 0.00 |
| شرکت های بیمه بیمه ای را که ما نیاز داریم ارائه نمی دهند | −3.33 | 31.21 | 0.04 | -3.11 | 34.21 | 0.04 |
| خرید بیمه به معنای دعوت از بدشانسی است | 0.11 | 0.10 | 0.56 | 0.09 | 0.09 | 0.56 |
| ما برای حوادث ناگوار صرفه جویی می کنیم | -6.89 | 70.81 | 0.00 | -7.86 | 70.23 | 0.00 |
| خدا مراقب تجارت است | −5.05 | 23.13 | 0.00 | 0.03 | 21.41 | 0.00 |
| دوستان و اقوام در مواقع اضطراری حمایت می کنند | −1.96 | 0.11 | 0.05 | −1.98 | 0.13 | 0.04 |
| ثابت | 0.31 | 0.00 | 0.43 | 0.00 | ||
p -value <.05; R 2 برای مدل پروبیت = 0.23; R 2 برای مدل لاجیت = 0.27; تست پیوند [( p > |z| = 0.012); hatsq ( p > |z| = 0.450)]; Hosmer-Lemeshow (χ 2 = 6.81؛ p = 0.758).
جدول 5 نشان می دهد که SMTH های مرتبط با اسکان و حمل و نقل در مقایسه با صنعتگران، به ترتیب حدود 56% و 59% (به ترتیب) بیشتر احتمال دارد که حداقل پوشش بیمه ای داشته باشند. از نظر مالکیت، SMTHهای متعلق به محلی شانس کمتری برای پوشش بیمه در مقایسه با کسانی که متعلق به خارجی‌ها یا بومی‌ها و خارجی‌ها بودند، داشتند. با توجه به موقعیت در کسب و کار، مالک-مدیران حدود 47 درصد بیشتر از کسب و کارهایی که توسط مدیران غیر مالک اداره می شوند، درگیر انتقال ریسک از طریق بیمه بودند.
ریسک درک شده عموماً به عنوان یک عامل تعیین کننده مهم در جذب بیمه ظاهر می شود. همانطور که در جدول 5 مشهود است ، چهار (4) از شش (6) بعد ریسک خاص، شانس جذب بیمه SMTHها را افزایش دادند. به ترتیب بزرگی، ابعاد ریسک عملیاتی (54/65 درصد)، فناوری (31/54 درصد)، سلامت (34/42 درصد) و محیطی (40/23 درصد) را شامل می‌شود. برای SMTH هایی که موافقت کردند که بیمه جبران خسارت را فراهم می کند، کسب و کارها را در هنگام بلایا بازسازی می کند و به امنیت کسب و کار کمک می کند، احتمال جذب به ترتیب 68.45٪، 45.63٪ و 34.22٪ بود. با این حال، مشکل در پرداخت و دریافت خسارت (71.32 درصد) و حق بیمه گران (78.45 درصد) به طور قابل توجهی شانس خرید بیمه را کاهش داد. به طور مشابه، زمانی که درک قراردادهای بیمه دشوار است، و شرکت ها در ارائه انواع بیمه های مورد نیاز SMTHها شکست می خورند، شانس جذب را به ترتیب 68.54% و 31.21% کاهش می دهد. علاوه بر این، ایمان به خدا (23.13%)، صرفه جویی در برابر حوادث ناگوار (70.81%) و اتکا به دوستان و نزدیکان (11.00%) برای ارائه حمایت در هنگام بلایا نیز به عنوان بازدارنده تقاضا و جذب بیمه شناخته شدند.
