6.1 . مشارکت های نظری

هدف از این مطالعه درک طیف وسیعی از عواملی بود که بر جذب (و عدم جذب) بیمه در میان SMTHها در مقاصد نوظهور آفریقایی مانند غنا تأثیر می‌گذارند. این مطالعه نشان داد که به طور کلی، خطرات درک شده (مانند مورد اولیا و الآنسی (2018) و علیا و هان [2019] ) مزایای درک شده، عوامل مرتبط با طرح و سایر مکانیسم‌های مقابله عوامل مهمی هستند که بر جذب بیمه تأثیر می‌گذارند. تا آنجا که ما می دانیم، این مطالعه به طور منحصر به فردی در ادبیات مهمان نوازی و گردشگری قرار دارد، زیرا محرک ها و بازدارنده های جذب بیمه توسط SMTH ها را به ویژه از منظر مقصدی که منابع کمیاب در حال ظهور است، باز کرده است. اساساً، پذیرش یا عدم پذیرش بیمه توسط SMTHها باید به عنوان تلاقی پیچیده ای از خطرات درک شده، مزایای درک شده و مکانیسم های مقابله شخصی درک شود که باید هنگام طراحی محصولات بیمه خرد برای SMTHها در این بخش در نظر گرفته شود. این یافته‌ها با یافته‌های مطالعات قبلی (مانند ویلیامز و بالاژ، 2015 ؛ اولیا و آلتینای، 2016 ؛ کاپونکیا و تان، 2019 ؛ اولیا و همکاران، 2019 ) که جذب بیمه را بررسی می‌کنند، با تمرکز بیشتر بر روی گردشگران، و نادیده گرفتن عرضه، متفاوت است. سمت صنعت سفر و گردشگری مانند SMTHE.

به طور خاص، این مطالعه نشان داد که تقاضا برای بیمه در میان SMTHها تا حد زیادی تحت تأثیر نگرانی‌های خطرات عملیاتی، تکنولوژیکی، بهداشتی و زیست‌محیطی اپراتورها است. یافته‌های مربوط به نگرانی‌های ریسک از CPT حمایت می‌کند که فرض می‌کند شرکت‌ها در برابر تهدیدات احتمالی برای حفظ جریان و حفظ ثروت محافظت می‌کنند. کمک مهم اما منحصر به فرد دیگر به ادبیات این است که این مطالعه برخی از بازدارنده‌های اشتراک بیمه توسط SMTHها را در مقصدی با منابع کمیاب کشف کرد. به عنوان مثال، حق بیمه گران، دشواری در درک قراردادهای بیمه و مطالبات، عدم ارائه خدمات بیمه ای سفارشی، اعتقاد به خدا و سایر مکانیسم های مقابله غیررسمی مانند پس انداز (سوسو) و اتکا به دوستان و خانواده به عنوان بازدارنده شناخته شدند. این مطالعه از Chodokufa و Chiliya (2014) و NIC (2018) پشتیبانی می کند که گزارش می دهند SMTH ها امکانات لازم برای مقابله با حق بیمه های بالا را ندارند. سهم مهمی در ادبیات فعلی این یافته است که عوامل ساختاری، که عوامل مرتبط با طرح خدمات هستند، محدودیت‌های اصلی برای جذب بیمه توسط SMTHها در غنا هستند. جدای از ریسک درک شده، مشاهده این مطالعه از تأثیر مادی مزایای بیمه، محدودیت‌ها و سایر استراتژی‌های مقابله با ریسک جایگزین بر جذب بیمه، بسط قابل توجهی از نظریه‌های CPT و AAT پرکاربرد برای پیش‌بینی تقاضای بیمه را تشکیل می‌دهد. هر دو نظریه تنها بر ریسک درک شده و ابهام به عنوان عوامل تعیین کننده پذیرش بیمه تاکید دارند.

این مطالعه همچنین نشان داد که نوع بخش، مالکیت و موقعیت فرد در کسب و کار بر جذب بیمه توسط SMTHها تأثیر گذاشته است. در این مطالعه، زیربخش‌های اسکان و حمل‌ونقل، کسب‌وکارهای تحت مالکیت و شریک خارجی و همچنین مالک-مدیران، نسبت به سایرین شانس بیشتری برای بیمه کردن کسب‌وکار خود داشتند.

6.2 . مفاهیم مدیریتی

این نتایج دارای مفاهیم مدیریتی مهمی برای SMTHها و همچنین بخش بیمه در غنا و سایر مقاصد آفریقای جنوب صحرا است که چالش‌های مشابهی را تجربه می‌کنند. در حالی که کشورهای جنوب صحرای آفریقا یکدست نیستند، غنا به دلیل ضریب نفوذ 1% بیمه آن که منعکس کننده بقیه کشورهای جنوب صحرای آفریقا به جز آفریقای جنوبی است، یک نمونه نماینده است. ثانیاً، حتی اگر جنوب صحرای آفریقا از کشورهای مختلف زیادی تشکیل شده است، شواهد نشان می دهد که مشکلات رایج در بخش بیمه در کشورهای مختلف در جنوب صحرای آفریقا رخ می دهد. به این ترتیب، تعداد زیادی از کشورهای منطقه احتمالاً در هنگام جذب بیمه با مشکلات مشابهی مانند غنا مواجه خواهند شد. دلایل عدم پذیرش یا عدم پذیرش بیمه در غنا بسیار شبیه به دلایل سایر کشورهای آفریقایی در سراسر قاره است. دیلویت در مطالعه سال 2019 خود در مورد بازار بیمه آفریقا به عوامل مشترک زیر در کشورهای آفریقایی اشاره کرد: کانال های توزیع نامناسب؛ محصولاتی که برای بازار مناسب نیستند؛ عدم اعتماد و چالش های دیگر از جمله سواد ضعیف، درآمد کم، جایگزین های بیمه. در نهایت، به نظر می‌رسد که ویژگی‌های SME در سراسر منطقه فرعی، از جمله اندازه شرکت، تعداد کارکنان، سرمایه شرکت در میان سایرین، اما نه محدود به آن، در سراسر جنوب صحرای آفریقا مشابه هستند (به Malgwi، 2005 مراجعه کنید ؛ ( Osei-Assibey, Baah. -بواتنگ، 2012 )).

این مطالعه نگرانی‌ها و ادراکات مختلفی را ایجاد کرد که بر جذب بیمه توسط SMTHها تأثیر می‌گذارد، مانند ریسک‌های درک‌شده، مزایای درک‌شده، عوامل مرتبط با طرح و سایر مکانیسم‌های مقابله. بنابراین، نیاز است که شرکت‌های بیمه در غنا و دیگر کشورهای آفریقایی جنوب صحرا، بسته‌های بیمه‌ای سفارشی و کمپین‌های بازاریابی را برای رفع چنین تصورات و نگرانی‌هایی طراحی کنند. به همین ترتیب، لازم است بیمه‌گران به‌خاطر عدم تمایل آنها نسبت به جذب بیمه، رستوران‌ها، صنعتگران و مدیران غیرمالک را به‌طور خاص هدف قرار دهند. برای مثال، در حالی که بسته‌های تبلیغاتی یا بسته‌های سفارشی ممکن است به این زیربخش‌ها مرتبط باشند، حساسیت بیشتری لازم است تا مدیران غیرمالک از نیاز به بیمه کردن کسب‌وکار خود در برابر نوسانات احتمالی در صنعت درک کنند.

این مطالعه همچنین نشان داد که تقاضا برای بیمه در میان SMTHها به طور مثبت تحت تأثیر سودمندی درک شده از پوشش‌های بیمه است، یعنی 1) بیمه جبران خسارت، 2) کمک به بازسازی کسب‌وکارها و 3) کمک به امنیت کسب‌وکار. بنابراین، تشویق می‌شود که آموزش/حساس‌سازی در این زمینه ادامه یابد تا بسیاری از مشاغل بتوانند از مزایای بیمه استفاده کنند.

علاوه بر این، هزینه حق بیمه به عنوان یک بازدارنده برای جذب بیمه توسط SMTHها ظاهر شد. از این رو، بیمه‌گران در منطقه می‌توانند بسته‌های متناسب با نیازهای SMTH را با حق بیمه مقرون به صرفه توسعه دهند. اگر بیمه‌گران بتوانند SMTHها را به‌عنوان گروه هدف قرار دهند، می‌توانند هزینه‌های اداری و در نتیجه حق بیمه‌ها را کاهش دهند. همچنین، گنجاندن شرایط پرداخت منعطف برای حق بیمه و همچنین مشاوره در مورد کنترل خطرات می تواند شدت خسارات مرتبط با بلایا را کاهش دهد و از این رو به جلوگیری از افزایش حق بیمه کمک می کند.

در نهایت، اتکا به پس‌اندازهای شخصی و حمایت خانواده، خویشاوندان و دوستان به عنوان ابزاری برای تأمین مالی کسب‌وکارها باید به‌عنوان یک مکانیسم مقابله ناپایدار توسط SMTHها مورد توجه قرار گیرد. این به این دلیل است که می تواند مشاغل را در هنگام بلایا ناتوان کند، به خصوص زمانی که پس انداز برای جذب شوک کافی نیست. بنابراین، خطر احتمالی مرتبط با چنین فرهنگ پس‌انداز بومی را می‌توان با استفاده از پوشش‌های بیمه مناسب توسط SMTHها مهار کرد.